Главная >> Контрольная работа >> Банковское дело

1 2 3 4

2. Совершенствование банковской системы и кредитной политики Российской Федерации

Проблема совершенствования банковской системы в России возникла одновременно с появлением первых банков. Еще в пореформенный период XIX в. имели место примерно такие же проблемы, как и в 90-е гг. XX в. С самого начала не было частной инициативы – частные кредитные банки все-таки пришлось насаждать чисто искусственными путями, а ипотечного кредита 10 лет у нас и вовсе не существовало. Когда частные кредитные учреждения после великих усилий и пожертвований со стороны государства удалось пустить в ход, недостатки их сказались сейчас же: страшно дорогой кредит, неумелое ведение дела, захваты значительной доли прибылей различными дельцами, прямые злоупотребления.

Государство может развивать банковскую систему двумя путями. Первый путь – экономический. Это создание государственных банков, кредиты банкам, применение различных регулирующих методов со стороны центрального банка. Второй путь – юридический, когда государство предусматривает в своих законах определенные модели кредитных организаций, банковские технологии и механизмы ответственности, минимально вмешиваясь в экономические механизмы спроса и предложения на денежные ресурсы. Все остальное сделают свободная инициатива и конкуренция. При таких условиях все банки в равной степени удалены от государства. Но при этом четко соблюдается закон. Соблюдение закона вызывает доверие к банкам со стороны населения. А оно ничем не заменимо для развития банковской системы.

На мой взгляд, в России нужны оба варианта развития банковской системы. Но преобладающим должен стать юридический путь развития банковской системы. Это означает, что не Банк России должен развивать банковскую систему, а сами кредитные организации, за счет улучшения своей банковской деятельности. Но улучшить банковскую деятельность возможно тогда, когда для этого будет создана соответствующая инфраструктура. Ее нужно создать совершенствуя законодательство о банках.

Совершенствование банковской системы невозможно без расширения видов кредитных организаций, перечня организационно-правовых форм, в которых они могут создаваться, а также без усиления антимонопольного законодательства и конкуренции в банковском секторе экономики. Поэтому наряду с экономической нужна юридическая реструктуризация банковской системы – укрепление и развитие организационно-правовых форм кредитных организаций. В законодательстве необходимо предусмотреть создание банков в форме товариществ с полной ответственностью, кооперативных банков, различных специализированных банков. В целом же надо создать многообразную и вместе с тем специализированную банковскую систему. Это означает, что, во-первых, банковское законодательство должно предусматривать множество разнообразных видов кредитных организаций; во-вторых, для каждого их вида должна быть своя организационно-правовая и видовая форма, которой обязаны придерживаться кредитные организации; в-третьих, наряду с общим регулированием и общим банковским надзором (объект – банковская система в целом) Банк России должен осуществлять дифференцированный банковский надзор за каждым банком в отдельности. Возможность дифференцированного надзора уже предусмотрена законодательством, однако не реализована. Взять хотя бы финансовые нормативы. Они должны устанавливаться для каждого банка в отдельности с учетом его пассивных и активных операций, качества управления ими и т.п.

На мой взгляд, необходимо позаимствовать идею многообразия кредитных организаций, которая характерна, например, для Франции. Во Франции каждый вид кредитного учреждения имеет правовую регламентацию. И причем, не только по названию, но и по содержанию. Поэтому, например, вкладчик имеет точное представление о разновидности кредитного учреждения. Если это, допустим, сберегательная касса, то таковой она является не только по названию, но и по специфике банковской деятельности, что, на мой взгляд, уже само по себе является определенной гарантией надежности.

Предусмотренные российским законодательством организационно-правовые формы для банков и других кредитных организаций сужают возможности развития банковского сектора экономики и укрепления правопорядка.

В условиях России, где совершается переход от огосударствленной экономики к экономике, построенной на основе различных форм собственности, вопрос об ответственности учредителей кредитных организаций должен быть поставлен на первое место. С этой точки зрения понятие «хозяйственное общество» как организационно-правовая форма, предусмотренная для создания и деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций, на мой взгляд, не создает достаточную ответственность учредителей перед кредиторами и вкладчиками. Гражданское законодательство установило и другие организационно-правовые формы, которые могли бы применяться для создания кредитных организаций, если бы такая возможность была предоставлена Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». Известно, что в западных странах банковская система не ограничивается только такими организационно-правовыми формами для банков, как общество с ограниченной ответственностью или, скажем, акционерное общество. Есть и другие организационно-правовые формы, например полное товарищество. Его преимущество состоит в том, что в случае краха кредитной организации, созданной полными товарищами, они несут ответственность перед кредиторами всем своим имуществом, а не только имуществом юридического лица. То же самое можно сказать и о кооперативных банках, которые в этом смысле создают больше преимуществ, но они не предусмотрены российским законодательством. Термин «хозяйственное общество» не позволяет создавать кооперативные банки. Вместе с тем их участники могут нести большую ответственность, чем банки – общества с ограниченной ответственностью или акционерные банки.

Законодательство должно предусматривать определенные критерии, отличающие различные виды банков. Закон о банках и банковской деятельности мог бы предусмотреть различные виды кредитных организаций и соответствующие требования, учитывающие специфику их видов с тем, чтобы создать юридические предпосылки для разнообразия в банковской системе. Тогда у банков появятся стимулы направлять свой капитал в реальный сектор экономики. Нужны дифференцированные налоги, льготы по налогу на прибыль в отношении тех банков, которые выдают долгосрочные кредиты и тем самым способствуют развитию реального сектора российской экономики.

Следующее направление – это улучшение правового регулирования ответственности кредитных организаций перед своими кредиторами. В законодательстве, на мой взгляд, следует предусмотреть механизм персонификации юридической ответственности учредителей и участников кредитных организаций и их руководителей, например в контрактах. Необходимо закрепить более действенную ответственность кредитных организаций перед своими клиентами. Недостатки становления и развития банковской системы в значительной степени были связаны с тем, что капиталы многих банков на поверку оказались нереальными. Если капиталы многих банков нереальны, то следует установить в законодательстве гарантии сохранения хотя бы уставного капитала кредитной организации.

Еще одно направление – это укрепление правопорядка в смысле создания нормального антимонопольного законодательства и его соблюдения всеми участниками банковских отношений. Антимонопольная деятельность и контроль должны быть точно обозначены в законодательстве. Уже в процессе создания и регистрации кредитных организаций должен осуществляться единый правопорядок в отношении кредитных организаций. Банк России обязан придерживаться создания одинаковых конкурентных условий для всех кредитных организаций.

Закон о Банке России предусматривает различные формы взаимодействия Банка России с банковским сообществом и с различными государственными и общественными организациями. Предполагается определенная организаторская деятельность и инициатива Банка России. На мой взгляд, Банк России мог бы проявить инициативу в разработке соответствующих проектов совместно с депутатами и заинтересованными организациями с тем, чтобы развивалась инфраструктура банковской системы. Прежде всего, такая инфраструктура отсутствует в сфере кредитования сельского хозяйства. Поэтому нужно создавать сельскохозяйственные фьючерсные биржи. Самое слабое звено российской экономики – трудности в реализации сельскохозяйственной продукции и в снабжении сельских товаропроизводителей. Вследствие этого снижаются стимулы для любой предпринимательской деятельности в сельском хозяйстве. Кредитование сельского хозяйства за счет бюджетных средств в условиях отсутствия организационно-правовой инфраструктуры – бесполезно. Поэтапное расходование государственных средств, как правило, не контролируется. В значительной мере это связано с отсутствием объективной информации и критериев целесообразности выделения кредитных ресурсов. Отсюда государство не в состоянии своевременно пресечь неэффективное или даже нецелевое расходование бюджетных средств. Объективным критерием для кредитования могла бы быть котировка фьючерсных контрактов. Однако для этого необходима соответствующая организация рынка, которая на сегодняшний день отсутствует.

1 2 3 4

Похожие работы: