Главная >> Курсовая работа >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

2.1.2. Денежно кредитная политика

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают “узкую” и “широкую” денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

  • Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

  • Обязательные резервы – часть ресурсов банка, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

  • Операции на открытом рынке.

  • Моральное воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

  • Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

  • Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и так далее.

  • Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

  • Специальные депозиты – часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

  • Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

  • Валютные интервенции – купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

  • Управление государственным долгом – эмиссия государственных облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает их средства.

  • Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

  • Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

  • Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных инструментов.

Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

2.2. Коммерческий банк и его функции

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и тому подобное.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К другим странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах, выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся “лазейки”. В США – это банковские холдинги.

2.2.1. Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков

Открытие и регистрация коммерческих банков (КБ) осуществляется в соответствии с законом о ЦБ и о банковской деятельности, а также инструкции ЦБ № 49 от 27.09.1996 года. Существует строгий порядок регистрации.

Кредитные организации регистрируются единым органом – ЦБ, хотя на практике все КБ проходят двойную регистрацию, идут в регистрационную палату и регистрируются как юридическое лицо, то есть напрямую нарушается закон о регистрации. ЦБ ведет учет банков в книге государственной регистрации. С лицензией и регистрацией ЦБ кредитные организации имеют право заниматься банковской деятельностью, то есть все фирмы МММ, Властелина и так далее действовали в нарушение закона.

Учредителями КБ могут быть юридические и физические лица. Учредители – юридические лица должны быть зарегистрированы в законом порядке и иметь устойчивое финансовое положение и выполнять все обязательства. При создании банка учредители подписывают Учредительный договор, в котором определяют вид банка (ООО, ЗАО, ОАО), в соответствие с этим подготавливается Устав банка. При регистрации банка его учредители должны представить по месту его нахождения в главное управление ЦБ следующие документы: ходатайство о государственной регистрации и на выдачу соответственной лицензии. В этом ходатайстве дается экономическое обоснование о необходимости создания банка на этой территории. Кроме того, в этом ходатайстве должно быть подтверждено то, где будет здание под банк, как оно будет оборудовано, как будет обеспечен техникой банк... Третий документ – Устав КБ, в нем расписано все то, что должен содержать устав, где определяется форма банка, вид операций, которые будет осуществлять банк, схема управления банком, то есть вся организационная деятельность. Расписывается доля участников и сумма взносов в уставный капитал, при этом необходимо иметь в виду, что в момент создания банка учредители могут 20% уставного капитала внести материальными средствами, а в дальнейшей деятельности банка эта доля должна снижаться до 10%. Протокол собрания учредителей – это следующий документ – должен отражать решение о создании банка, в какой форме, кто руководитель, кто главный бухгалтер, порядок снятия и назначения. В практике присутствует такой принцип: председатель правления банка приглашается на работу, утверждается собранием пайщиков сроком на 5 лет. Также надо представить копию платежного поручения за оплату госпошлины составляет 1% объявленного уставного капитала, она зачисляется в федеральный бюджет.

Следующий документ – нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей банка – юридических лиц, а также аудиторские заключения о их состоянии в течение 3 лет, ну и некоторые другие данные. Например, физические лица – учредители должны представить декларацию, заверенную налоговой службой, что он не должен по налогам.

В пакет документов на регистрацию представляются также анкеты претендующих на должность руководителей и главного бухгалтера банка, притом у них должно быть специальное образование: экономическое, юридическое, не менее года опыта работы в банке. Прилагается также список учредителей банка, с расписанными долями акций и паевого взноса.

При регистрации есть еще требования к названию: на слова “Россия, центральный, федеральный” требуется разрешение. Территориальное управление ЦБ, приняв пакет документов, должно это подтвердить и приготовить замечания, после чего этот пакет возвращается на доработку. Если дается положительное заключение, то оно с пакетом документов направляется в ЦБ, в департамент регистрации и лицензирования банковской и аудиторской деятельности, там он еще раз проверяется и при положительном решении подписывается свидетельство о государственной регистрации этого банка и выдается штамп на экземпляр Устава, и ставится печать и подпись одного из заместителей председателя ЦБ. 2 экземпляра Устава и свидетельство о регистрации направляются в управление, которое потом один экземпляр вручает банку с уведомлением о регистрации и с требованием уплатить 100% уставного капитала в месячный срок.

Если банк создается в форме АО, то в 10 дневной срок банк должен направить в ЦБ документы о регистрации и отчет, о первой эмиссии акций. После подтверждения об оплате уставного капитала зарегистрированному банку выдается соответствующая лицензия.

В настоящее время существуют следующие виды лицензий: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права операций с физическими лицами, так называемая ограниченная лицензия. Второй вид лицензии – осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте, с правом привлечения физических лиц, то есть это расширенная лицензия, и лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и так далее – это лицензия генеральная, то есть дающая право выполнять все банковские операции, а также без ограничений устанавливать корреспондентские отношения с иностранными банками и правом открытия филиалов за рубежом.

После регистрации банка банк может создавать представительства или филиалы или отделения вне места нахождения главного офиса банка. С 1996 года их создание осуществляется в порядке уведомления, то есть сначала все создается, а потом уже регистрируется.

ЦБ и его территориальные органы могут отказать учредителям в создании КБ. Какие мотивы отказа? Во-первых, это несоответствие квалификации руководителей, во-вторых, это финансовая несостоятельность учредителя, потом, это не соответствие поданных документов. Если ЦБ отказывает в регистрации и выдачи лицензии или нарушает сроки, выделенные для выдачи лицензии, то это решение может обжаловаться учредителями в суде, где надо доказать, что ЦБ нарушил законодательство. Как правило, это бесполезное мероприятие.

Ликвидация осуществляется: отзывом лицензии, о чем происходит публикация в печати, причем отзыв производится по инициативе ЦБ. При отзыве лицензии, если не приняты меры по санации банка, то в банке должна создаваться ликвидационная комиссия с участием в ее составе представителя ЦБ. Вся операционная деятельность до начала работы ликвидационной комиссии прекращается, и контроль за деятельностью такого банка осуществляет то территориальное управление ЦБ, за которым числится этот КБ.

В ходе своей деятельности в соответствии с законодательством КБ могут производить различные реорганизации, это может быть: изменение формы собственности, слияние с другими банками, присоединение к ним, разъединение... То есть намерения банка провести реорганизацию должны в течение месяца с момента принятия решения сообщаться в территориальное отделение ЦБ, чтобы была выявлена закономерность реорганизации и она была утверждена.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Похожие работы:

  • Современная банковская система РФ

    Реферат >> Банковское дело
    ... многие банки были лишены лицензий, некоторые были объявлены банкротами. Банковская система РФ Банковская система является ... хозяйственное общество. Второе звено Банковской системы РФ Коммерческие банки получили широкое распространение в РФ. Вплоть до 1995 ...
  • Особенности развития банковской системы России

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... ее реализации будут рассмотрены далее. 3.1.2 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально ...
  • Банковская система. Особенности построения банковской системы в России

    Курсовая работа >> Экономика
    ... важнейшей функцией центрального банка. Коммерческие банки. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки – это банки, непосредственно обслуживающие ...
  • Кредитная система РФ

    Реферат >> Деньги и кредит
    ... кредитная система РФ. 16 2.1. Центральный Банк РФ (Банк России). 16 2.2. Банковская система РФ. 18 Коммерческие банки. 18 ... об иное дате вступления. 2.2. Банковская система РФ. Коммерческие банки. Коммерческий банк – это предприятие, организующее ...
  • Банковские системы зарубежных стран

    Дипломная работа >> Экономика
    ... . Коммерческие банки Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании. Система британских коммерческих банков сильно ... Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, ...
  • Банковская система РФ

    Реферат >> Экономика
    ... Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, ... в экономике. Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос­сии ...
  • Банковская система

    Реферат >> Банковское дело
    ... банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков ...
  • Банковская система РФ

    Реферат >> Банковское дело
    ... деятельности коммерческих и кооперативных банков включают порядок формирования банками фонда регулирования кредитных ресурсов банковской системы РФ. В целях ...
  • Банковская система РФ

    Реферат >> Банковское дело
    ... В совершенствовании банковской системы нуждаются все ее компоненты – Центральный банк РФ, коммерческие банки и банковская инфраструктура. ... идет не только о банках (Центральном банке и коммерческих банках), а о банковской системе, ее глубокой реформе. ...
  • Банковская система РФ и проблемы ее формирования в условиях рыночной экономики

    Реферат >> Банковское дело
    ... ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) банка назначается его Советом Современная банковская система России ...