Главная >> Курсовая работа >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Безусловный интерес представляют “Концептуальные основы развития банковской системы России”, представленные на Х съезде Ассоциации российских банков. Этот документ рассматривает банковскую отрасль как облетающую большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие.

1.2 Развитие системы кредитования в России, основные тенденции.

Элементы системы кредитования — это не навсегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. Тенденция (позднелат. tendentia — направленность, лат. tendo — направляю) определяется как «направленное развитие какого-либо явления или процесса». При анализе данных явлений или процессов необходимо различать:

• односторонне направленные и противоположные тенденции;

• ведущие тенденции и второстепенные, а также локальные тенденции;

• сходные и различные тенденции для родственных процессов.

Тенденции развития обычно рассматриваются применительно к определенному историческому этапу, так как тенденция - это развитие на определенном отрезке времени. Тенденция, проявляемая как нечто постоянное в развитии, характеризует существенную связь между процессами, становится закономерностью. Поэтому важно понимать, что является тенденцией данного этапа, что неприемлемо для определенного времени и что может существенно видоизменяться при определенных экономических и политических условиях.

Тенденции развития кредитования мы рассматриваем:

1) по отношению к переходной экономике;

2) как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования

развивается в специфических направлениях;

3) как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

В отличие от системы кредитования распределительного хозяйства действующая система отражает процесс трансформации экономики - ее переход к рыночным отношениям. Как во всякой системе, находящейся между прошлым и настоящим, новое содержание продолжает сосуществовать с прежним. Старая система кредитования оказалась разрушенной, новая система должна была быть создана на базе новых ценностей и идей, адекватных рыночной экономике.

В связи с переходом к рыночным отношениям произошла коммерциализация отношений между хозяйствующими субъектами. Целевая ориентация в цепочке «банк-кредитор — предприятие-заемщик» сместилась в сторону прибыли. При этом наблюдались общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйственных связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличивалось число убыточных предприятий.7

К сожалению, на первых порах это не помешало российским коммерческим банкам упростить порядок выдачи кредита. Доверительные отношения между банком и заемщиком в начале 90-х годов стали преобладающими. Кредитная документация, предоставляемая в банк, анализировалась слабо, довольно распространенными были так называемые дружеские кредиты. Бесспорно, все это отразилось на динамике и структуре кредитных вложений банков, которая отражена на приложении 1.

Как показывает приложение 1, за период с 1980-го по 1990 г. с некоторыми интервалами происходило снижение размера кредита. Это особенно стало заметно в период с 1985-го по 1990 г., когда кредитные вложения в нефинансовый сектор экономики снизились с 0,52 до 0,18 трлн руб., или почти в 3 раза. Согласно расчетам, в те годы кредиты в днях к ВВП снизились в 2 раза. В последующем можно было наблюдать аналогичную картину Кредиты в днях к ВВП с 1991-го по 1994 г. снизились более чем в 2,5 раза.

С 1 января 1997 г. кредитные вложения коммерческих банков в ценах соответствующих лет к 1 января 2006 г. существенно возросли (приложение 2). Согласно представленной диаграмме кредитные вложения в период с 1997 по 2006 гг. увеличились в 17 раз. Несколько иная картина складывается, если на динамику размера кредитов взглянуть не с позиции цен соответствующих лет, а в реальном выражении (приложение 2).

Как показывают данные приложения 3 за период с 1 января 1998 г. По 1 января 2006 г. доля кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, в совокупных активах кредитных организаций увеличилась на 12,6%. Таким образом, можно утверждать, что вслед за тенденцией к существенному сокращению объемов кредита, наблюдавшейся в период с 1980-го по 1990 г., в начале 90-х годов обозначилась тенденция к росту кредитных вложений. Кредит при этом оставался незначительным источником формирования оборотных средств предприятий. Если в дореформенный период доля кредита как источника формирования оборотных средств организаций в разные годы была на уровне 40—50%, то в последующие годы эта доля существенно снизилась. К примеру, в 1997 г. удельный вес кредита как источника формирования оборотного капитала был на уровне 7—8%, или в 5—6 раз меньше, чем в начале — середине 80-х годов. Подавляющая доля приходилась на кредиторскую, в том числе просроченную, задолженность. Не без основания можно заключить, что на протяжении 90-х годов кредит постепенно терял свою роль в развитии экономики. Организации, испытывающие острую потребность в платежах, переходили на альтернативные формы финансирования, в том числе посредством невыполнения своих платежных обязательств перед контрагентами. В целом опосредование кредитом процесса создания валового внутреннего продукта неуклонно снижалось. В последующие годы положение стало выравниваться: наблюдалось некоторое повышение доли кредита как источника формирования оборотных средств предприятий до уровня 23% в 2001 г., правда, это в 2 раза меньше, чем в начале — середине 80-х годов; общая картина снижения роли кредита продолжала сохраняться.

С 1986 г. отношение размера кредитов к ВВП неуклонно снижалось. Особенно заметным это снижение стало в 1989—1990 гг., когда участие кредита сократилось почти в 2 раза, всего же за период с 1980-го по 1997 г. отношение кредитов к ВВП уменьшилось в 6 раз.

Столь значительное сокращение кредита в опосредовании создания ВВП в основном было связано с кризисными явлениями в российской экономике, когда сжатие кредита стало естественным процессом и отражало как уменьшение ресурсной базы российских кредитных учреждений, так и возрастание рисков потерь от кредитных операций. На протяжении десятилетия число убыточных организаций в общей численности хозяйствующих субъектов находилось на уровне 40 - 50% Так, в сентябре 1998 г. в целом по стране действовало 48,9% убыточных хозяйственных субъектов, в том числе в промышленности - 50,1%, на транспорте — 59,2%.8 Естественно, эти организации были исключены из числа субъектов кредитования. В январе — августе 2005 г. удельный вес убыточных организаций по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. сократился и составил 37,2%, а по итогам 2007 г. - 34,5%. Быстрый рост стоимостных объемов реализации позволил предприятиям выйти на более высокие уровни рентабельности. Сальдированный финансовый результат в промышленности по итогам января — октября 2007 г. более чем на 63% превысил значение соответствующего периода предыдущего года. Следствием этого, а также роста ресурсной базы коммерческих банков явилось увеличение отношения кредитов к ВВП за период с 2000 по 2007 гг. в 2,2 раза.9

Немаловажен и размер платы за кредит. К примеру, в 1995 г. основные ставки по кредитам составили 320,3%, в 1996 г. — 146,8% годовых, в то время как рентабельность продукции организаций составляла соответственно 15,8 и 4,8% Естественно, при таком разрыве говорить о широком использовании кредитов не приходилось, кредит был слишком дорогим.

Нетрудно заметить, что процентная ставка с 1 января 2000 г.по1 января 2008 г. продолжала быть довольно высокой, она колебалась по кредитам до 30 дней от 21,1 до 49,5%, по кредитам от 31 до 90 дней — от 36,4 до 54,4%, по кредитам от 91 до 180 дней — от 33,9 до 51,4%, по кредитам от 181 дня до 1 года — от 29 до 46,5%. В тот же период довольно существенной была и ставка рефинансирования; к примеру, в середине 2000 г. она была на уровне 60% и лишь к ноябрю 2008 г.сократилась до 25% годовых. К концу 2000 г. процентная ставка продолжала оставаться высокой.

К ноябрю 2008 г. процентные ставки по ряду российских коммерческих банков колебались в зависимости от срока от 17 до 80% — по кредитам в рублях и от 10 до 80% — по кредитам в валюте. Более низкой была плата за кредит, взыскиваемая Международным промышленным банком, где кредиты в рублях от 1 месяца до 1 года и выше стоили от 17 до 27% годовых, а кредиты в валюте на эти же сроки — от 10 до 19% годовых, что наиболее приемлемо для российских клиентов. Крайне дорогой была плата за кредит, взыскиваемая рядом других коммерческих банков, где за рублевые кредиты на срок от 1 месяца до 1 года и выше взыскивали от 40 до 90% годовых, а за валютные кредиты в пределах тех же сроков — от 20 до 80% годовых. Наиболее типичной ставкой по кредитам в рублях в пределах 6 месяцев была ставка 25—30% годовых, а по валютным кредитам в пределах этого же срока — 15— 20% годовых, что, естественно, было довольно дорого. К концу 2003 г. процентная ставка по кредитам предприятиям несколько снизилась и составила 15%. Привлечение кредитов при такой ставке было рентабельно для предприятий, на которые приходилось 50% промышленного производства.10

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Похожие работы:

  • Кредитная система России и ее развитие

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном ...
  • Кредитная система и её звенья

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... 1.2 Банковская система и модели её построения Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную ... как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения ...
  • Кредитная система Республики Казахстан

    Дипломная работа >> Банковское дело
    ... руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческим и специализированными банками ... СИСТЕМА РК Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система ...
  • Кредитная система государства

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... основных звеньев: банковской системы; специализированных небанковских учреждений; кредитных объединений. Основу кредитной системы составляет банковская система ...
  • Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации

    Реферат >> Банковское дело
    ... созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские ...
  • Современная кредитная система

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... кредитных учреждений. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы. Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных ... координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и ...
  • Структура банковской системы страны

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие ... центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов. Таблица 1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА Уровень иерархии ...
  • Коммерческий банк - основное звено рыночной системы

    Реферат >> Банковское дело
    ... годы перестройки сформировалась двухуровневая банковская система. Низовое звено банковской системы, куда и входят коммерческие банки ... , депонирумых коммерческими банками в резервном фонде кредитной системы страны, созданном в ЦБР и используемом им ...
  • Банковская система

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские ... палаты. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды ...
  • Банковская система: история, сущность, развитие

    Контрольная работа >> Банковское дело
    ... созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские ... им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды ...