Главная >> Курсовая работа >> Банковское дело

1 2 3 4 5

2. Политика бюджетного дефицита

Наличие крупного бюджетного дефицита означает, что государство вынуждено прибегать к внешним и внутренним заимствованиям, увеличивая тем самым объем государственного долга. Наблюдаются ускоренные темпы кредитования государственного сектора экономики и, наоборот, недокредитование частного сектора. В результате повышаются процентные ставки и, следовательно, повышается риск возникновения кризиса "проблемных долгов", так как предприятиям приходится брать кредиты у банков на невыгодных для них условиях.

В настоящее время Правительство России проводит политику бюджетного профицита.

Во многом это обусловливается рекордно высокими ценами на основные статьи российского экспорта (нефть, газ, металлы). Тесная связь между бюджетным благополучием и выгодной внешнеэкономической конъюнктурой вызывает сильное опасение. Не исключено, что в случае падения цен на продукцию сырьевого профиля Россия столкнется с ситуацией, аналогичной 1996-1998 гг., когда растущий дефицит бюджета приходилось финансировать за счет постоянного привлечения займов на внешних и внутренних рынках капитала. Сегодня же объемы кредитования реального сектора значительно выше, а это значит, что бюджетный дефицит, если он возникнет, может стать катализатором кризиса "проблемных долгов".

3. Фактор валютного курса

Фиксация и в ряде случаев завышение валютного курса нарушают механизмы нормального ценообразования. В этой ситуации возрастают валютные риски банков и их клиентов. При резких изменениях валютного курса часть заемщиков оказываются не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства.

4. Снижение темпов роста ВВП

Наибольшую опасность представляет ситуация, когда происходит значительное снижение темпов роста ВВП или темпы роста экономики становятся отрицательными. У предприятий реального сектора возникают проблемы как с развитием своего бизнеса, так и с реализацией произведенной продукции, поскольку в условиях экономической депрессии резко сокращаются объемы потребительского спроса. В результате сокращаются доходы компаний и возникает проблема платежей по своим долговым обязательствам.

Помимо вышеперечисленных причин к увеличению проблемных активов ведут такие факторы, как недостатки в надзоре и регулировании банковской системы, нерыночные механизмы выдачи кредитов, низкое качество банковского менеджмента, несоблюдение оптимального соотношения "риск - прибыль" и т.д.

Таким образом, стабильное с точки зрения статистики положение российской банковской системы может стать неустойчивым в случае воздействия одного (нескольких) из вышеуказанных факторов.

Все вышеперечисленное обусловливает необходимость тщательного контроля за качеством выдаваемых кредитов, создания эффективной системы мониторинга заемщиков, применения новых механизмов урегулирования проблемной ссудной задолженности в совокупности с методами, уже нашедшими широкое распространение в российской и зарубежной банковской практике.

История банковского дела показывает, что банковские кризисы возникли практически одновременно с моментом появления самих кредитных организаций. С течением времени и банки, и государство разработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий кризисных явлений, в том числе путем урегулирования проблемной задолженности. Среди основных мер, применяемых кредитными организациями, можно выделить несколько направлений, классифицированных по степени вмешательства в бизнес заемщика (Приложение 3).

В этой связи интересны результаты опроса, проведенного Русской долговой корпорацией. Согласно исследованию 46% опрошенных считают, что наиболее результативным путем возврата долга является его продажа, 25% - судебное взыскание, 19% - реструктуризация долга и 11% - доверительное управление [8].

Активную роль в процессе предотвращения и преодоления отрицательных последствий банковских кризисов играет государство. Как правило, его вмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания кризиса, когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолеть негативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур и кредитных организаций в области решения проблемы "плохих кредитов" позволяет сделать вывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государством проблемных активов у кредитных организаций.

Зачастую эта мера остается единственно действенной, поскольку величина недействующих активов превышает ту критическую величину, с которой банки могут справиться самостоятельно.

Механизмы выкупа проблемных активов исключительно разнообразны и определяются причинами банковского кризиса, степенью вовлеченности в него кредитных организаций, сопутствующей макроэкономической ситуацией и другими факторами.

Безусловно, методы урегулирования проблемной задолженности далеко не исчерпываются вышеперечисленными и определяются множеством внешних и внутренних факторов, имевших место в той или иной стране в момент банковского кризиса. Необходимо помнить и о законодательных ограничениях, накладываемых в ряде стран на некоторые операции с проблемными активами.

Заключение

Экономическая наука изучает кредит с точки зрения общественных отношений между различными субъектами. Современное законодательство и практика предоставления кредита находятся в несоответствии. В действительности не всегда можно описать кредитные отношения как часть денежных отношений. В этой связи следует согласиться с точкой зрения тех экономистов, которые различают кредитные и денежные отношения.

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования стоимости (денежных средств, вещей) на условии возвратности.

Кредитные отношения существуют в нескольких формах. Основным критерием, лежащим в основе выделения той или иной формы кредита, является характер его структурных элементов - субъектов отношений, а также объекта и направления его целевого использования, и их соотношение. В зависимости от того, кто выступает в качестве кредитора и заемщика в кредитной операции, а также от того, на удовлетворение каких потребностей направляется кредит, и определяется его форма. При этом каждая разновидность экономических отношений имеет только одну специфическую совокупность признаков, образующих сущность.

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой - перераспределительной функции кредита.

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

Подводя итоги, можно отметить, что в настоящее время макроэкономическая ситуация в России не способствует возникновению кризиса проблемных кредитов. При этом быстрый рост объемов кредитования, появление новых кредитных продуктов (потребительское кредитование, экспресс-кредитование, ипотека) и методов кредитования заставляют обратить особое внимание на качество кредитных портфелей российских банков.

Банковская практика свидетельствует, что эффективная система финансового мониторинга и контроля позволяет предсказать, а в ряде случаев и предотвратить наступление банковского кризиса проблемных кредитов. Вместе с тем указанные кризисы не являются исключительным явлением в мировой экономике. Под их влияние попадали и развивающиеся, и развитые страны, включая Германию, США и Японию.

Накопленный мировой опыт по преодолению кризисных явлений позволяет выбрать такую модель оздоровления национального банковского сектора, которая бы максимально соответствовала сложившимся экономическим условиям.

Список использованной литературы

  1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО "Финстатинформ", 2005.

  2. Бахматов С.А. Кредитная система и кредитно-денежное регулирование экономики: Учеб. пособие. – СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.

  3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/Под ред. М.Х. Лапидуса. – М: Финансы и статистика, 2006.

  4. Бюллетень банковской статистики. Банк России. – 1999-2005.

  5. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004.

  6. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. – М.: ТД "Элит-2000", 2001.

  7. Мельников А., Хандриков А. Управление портфелем проблемных кредитов при реструктуризации кредитных организаций // Аналитический банковский журнал. – 2006. – № 4 (95) . – С. 47-60.

  8. www.rusdolg.ru. Официальный сайт информационно-торговой системы "Российский рынок долговых обязательств".

  9. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. – Банк России. 2005, 2006.

  10. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

  11. Системные риски банковской системы России существенно увеличились на фоне роста объемов кредитования // Коммерсант. – 2006. – 8 февр. – № 22.

  12. Скогорева А. "Плохие" кредиты // Вестник НАУФОР. – 2003. – № 7.

  13. Уточненный прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и основные параметры прогноза до 2008 года. МЭРТ.

  14. Финансово-кредитный словарь. В 3-х т.- Т. II. – М.: Финансы и статистика, 2006.

Приложение 1

Динамика доли просроченной задолженности по категориям заемщиков в российской банковской системе в 2002-2006 гг., % от общего объема выданных кредитов

Источник: Банк России, Бюллетень банковской статистики за 2002-2006 гг.

Приложение 2

Темпы прироста кредитного портфеля российских банков в 2000-2006 гг. по отдельным категориям заемщиков, %

Источник: Банк России, Бюллетень банковской статистики за 2000-2006 гг.

Приложение 3

Банковские меры по урегулированию проблемной задолженности

Уровень вмешательства

Меры по урегулированию проблемной задолженности

Низкий уровень вмешательства

  1. Разработка программы изменения структуры задолженности

  2. Разработка программ сокращения расходов

  3. Получение дополнительной документации и гарантий

  4. Удержание дополнительного обеспечения

  5. Вложение дополнительных средств (выдача нового займа)

  6. Получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета для обслуживания долга

Средний уровень вмешательства

  1. Продажа залогового обеспечения

  2. Продажа прочих активов

  3. Обращение к гарантам

  4. Получение части акций компании - банк становится ее совладельцем

  5. Организация финансовой помощи со стороны другого финансового института

Высокий уровень вмешательства

  1. Продажа компании или ее отдельных подразделений третьей стороне

  2. Замена руководства компании-заемщика

  3. Назначение управляющих для работы с компанией от имени банка

  4. Реорганизация компании

  5. Оформление документов о банкротстве

1 2 3 4 5

Похожие работы:

  • Необходимость, сущность и функции кредита

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... сущность и функции кредита в рыночной экономике. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Описать сущность ...
  • Сущность, функции и формы кредита

    Реферат >> Банковское дело
    ... . Введение…3-4 Сущность кредита….5-6 Функции кредита…..6-8 Формы кредита….8-12 Заключение ... . Возвратность кредита – это своевременного возврата ...
  • Функции, состав, особенности и виды денег и сущность, функции и роль банков

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ... краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. ... денежного оборота, посредническая функция. Сущность и функции банка определяют его роль ...
  • Сущность, функции и роль денег в экономике

    Реферат >> Экономическая теория
    ... необходимо знать различные точки зрения на него. Глава 1: Сущность и функции денег 1.1 Сущность ... расширяется в связи с развитием кредита и кредитной системы, которые ... в связи с развитием коммерческого кредита, который предоставляют друг другу ...
  • Сущность, функции и классификация налогов

    Реферат >> Остальные работы
    ... одного до пяти лет. Сумма кредита ограничивается 30% от стоимости оборудования ... обеспеченного. Сущность налога Очевидно, что любому государству для выполнения своих функций необходимы фонды ... одного до пяти лет. Сумма кредита ограничивается 30% от стоимости ...
  • Сущность денег

    Учебное пособие >> Банковское дело
    ... , и возникает регулирования денежных отношений. В рамках денежной системы реализуются сущность и функции денег во ... от использования заграничной собственности; ■ получение кредитов от международных финансовых организаций; ■ иностранные ...
  • Сущность и формы кредита

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... . Это обуславливает материальной ответственности участников ... кредита выступает ссужаемая стоимость. Сущность кредита и его роль проявляется в функциях: • перераспределительная; • регулирующая; • стимулирующая. Перераспределительная функция ...
  • Кредит: сущность, функции, виды, формы

    Курсовая работа >> Банковское дело
    ... .html]; ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА 3. 16. и сущность кредита. Функции и законы кредита. Формы и виды кредита / Форум Финансы и кредит ...
  • Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

    Реферат >> Экономика
    ... принципы кредитных отношений2: возвратность кредита; срочность кредита (отражает его возврата не в любое ... в рыночной экономике Сущность и функции кредитного рынка ГЛАВА II КредитнАЯ СИСТЕМА. 2.1 Сущность, функции и структура кредитной ...
  • Кредит, функции кредита, сущность кредита

    Реферат >> Банковское дело
    ... в августе—сентябре, что связано с предоставления аграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на ... капитала. Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала ...