Главная >> Реферат >> Право

1 2 3 4

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ*

В сфере строительной деятельности страховая охрана объектов может начинаться с момента заключения договора подряда на строительство зданий, сооружений, цехов, а также на поставку и монтаж оборудования на условиях: "все риски строительства", "все риски монтажа". Этот вид страхования имеет важное значение, поскольку позволяет без промедления возобновить поставки поврежденных материалов и оборудования, способствует ускорению оборачиваемости затраченных средств. Ранее он в основном применялся Ингосстрахом в отношении совместных предприятий, ныне достаточно широко проводится и другими страховыми компаниями. В обязанности страховщика по этому страхованию входят выплата денежных сумм при повреждении строящихся зданий, сооружений, строительного оборудования и другого имущества, представляющего собой предмет и средства строительства и находящегося на строительной площадке. По окончании строительства организации-страхователю, в пользу которой заключен договор, оплачиваются убытки, вызванные гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.

После начала эксплуатации объекта он может быть застрахован от пожара и стихийных бедствий. От этих же рисков страхуются и оборотные средства, в том числе готовая продукция на складах предприятия, полуфабрикаты собственного производства и др. По специальному соглашению страхуются убытки, причиненные перерывом в производстве в связи с повреждением оборудования и т. д. Возмещением покрываются как необходимые расходы по продолжению функционирования предприятия после страхового события, так и утраченная прибыль, как правило, по средней норме.

Страхование средств транспорта ряд страховых компаний по выбору страхователя проводит на случай наступления страховых событий в трех вариантах. Первый вариант предусматривает полное покрытие в результате аварии, пожара, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лед, повреждения различного рода коммуникаций, а также на случай похищения (угона), попытки похищения (угона) средства транспорта или его отдельных частей, деталей и принадлежностей и, кроме того, повреждения транспортного средства, вызванного непредвиденными (неосторожными) действиями третьих лиц или нападением животных.

По второму варианту предоставляется частичное страховое покрытие.

В обязанность страховщика включаются только убытки, имевшие место в результате аварии, пожара, похищения (угона), а также кражи и повреждения отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства, связанных с похищением (угоном) либо попыткой похищения (угона);

Третий вариант - так называемое транзитное страхование, предусматривает возмещение ущерба, возникшего только вследствие аварии, похищения (угона). Договор по данному варианту заключается на срок до 30 дней при покупке средства транспорта для обеспечения его страховой защитой во время перегона транспортных средств.

Страховой договор носит возмездный характер, поэтому основной обязанности страховщика по выплате обусловленной денежной суммы при наступлении страхового случая корреспондирует обязанность страхователя уплатить в установленный срок страховой взнос. Закон о страховании (ст. 11) определяет страховой взнос как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом. В мировой практике эта "плата" именуется страховой премией. Данный термин используется и в Кодексе торгового мореплавания. Ему отдают предпочтение и отечественные страховщики при разработке правил (условий) конкретных видов страхования. Однако Закон о страховании говорит о страховом взносе как более привычной для страхового права России категории, хотя в ст. 2 Закона при определении понятия страхования в качестве синонима страхового взноса употребляется термин страховая премия.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по добровольным видам страхования согласно Закону могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор РФ (п. 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года). Одной из задач такого контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок.

Разработка научно обоснованных страховых тарифов имеет весьма существенное значение для эффективности работы страховых компаний, их конкурентоспособности на страховом рынке, привлечения возможно большего числа страхователей. Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы, экономических показателей деятельности страховщика и множества иных обстоятельств. Например, страховая компания "Риск" при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивности движения (с выделением крупных городов), места хранения автомобиля. При страховании средства транспорта, срок эксплуатации которого превышает 5 лет, размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год. По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в размере полной заявленной стоимости по желанию страхователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1 процента от стоимости автомобиля за каждый календарный день действия договора.

В целях формирования стабильных страховых взаимоотношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степенью активности используется система предоставления льгот - скидок с платежей. Так, согласно условиям страхования страховой компании АСК СП "Токур-Золото" страхователю, заключившему договор страхования транспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа - 5 процентов, на 3 года - 10 процентов, на 4 года - 15 процентов и на 5 лет - 20 процентов. Далее, страхователь, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного средства той же категории (вида) и за это время не совершил аварии по своей вине (а также в случае причинения ущерба неустановленным транспортным средством), при заключении нового договора на последующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования и несовершении аварий по своей вине в течение двух предыдущих лет - 10 процентов, трех лет - 15 процентов, четырех лет - 20 процентов и более - 30 процентов. И наконец, за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езды страхователя предусмотрена скидка с платежа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.

Страховая фирма "Вера-М" предлагает страхование средства транспорта только на случай наступления одного страхового события - угона и похищения автомобиля - по сравнительно низкому тарифу: 2,1-2,3 процента от стоимости автомобиля, что в первую очередь может привлекать граждан, не имеющих гаражей.

Весьма оригинальный способ страхования автомобилей наблюдается в практике страхового общества "Союзник". При заключении договора страхования учитывается биржевая стоимость автомобиля, страховые платежи от которой составляют 30 процентов. При наступлении страхового случая (угоне, краже) выплате подлежит сумма в трехкратном размере страховых платежей, а при отсутствии такового страховая компания возвращает платежи с учетом 25-процентной надбавки.

По страхованию финансовых рисков страховые компании используют дифференцированный подход к определению тарифных ставок в зависимости от сроков действия договора и видов застрахованных рисков (торговые операции, посредничество и др.). С учетом инфляционных факторов применяются, как правило, повышающие и понижающие коэффициенты страхового риска, устанавливаемые, в частности, с учетом таких показателей, как надежность банка страхователя и его партнеров; регион; срок ведения рентабельной хозяйственной деятельности партнерами по сделке; существование задолженности по кредитам банков и других организаций; наличие в договоре пунктов (условий) о штрафных санкциях; наличие источников дохода помимо застрахованной сделки; стоимость основных средств и возможность их быстрой реализации и др.

Довольно широкое распространение в страховой практике получило предоставление страхователю права уплаты страхового взноса в рассрочку, конкретный порядок и условия которой определяются соглашением сторон.

Важнейшей составляющей страхового правоотношения является страховая сумма, которая согласно Закону о страховании (ст. 10) представляет собой определенную договором или установленную законом денежную сумму, исходя из которой определяется размер страхового возмещения и др., если договором или законодательством не предусмотрено иное.

1 2 3 4

Похожие работы: