Главная >> Реферат >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6

Развитие рыночной экономики нашей страны показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного хозяйства. Это объясняется быстрой оборачиваемостью товаров, высокой рентабельностью товарооборота и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует роль кредита в организации предпринимательской деятельности рыночных хозяйственных структур.

Таким образом, кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Кроме того, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кроме того, в настоящее время, одной из наиболее актуальных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста, при этом наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики.

Однако дальнейшему развитию кредитования экономики препятствует ряд таких факторов, как высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий, не способность предоставления многими потенциальными заемщиками обоснованных проектов, под которые хотят получить кредит, недостаточность у современных российских банков ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.

Известно, что потребность реального сектора в средне- и долгосрочных банковских займах велика, то есть возникла необходимость в банках, которые могут вложить деньги на срок до 5 лет. Банки же напротив привыкли направлять свои ресурсы главным образом на краткосрочные кредитно-финансовые операции.

Отсутствие у банков ресурсной базы, позволяющей вкладывать на длительный срок, связано с тем, что подавляющее число российских банков имеет сильно деформированную структуру банковских балансов, вследствие чего она крайне неэффективна и рискованна.

Основная причина в том, что многие российские банки считают депозиты слишком дорогим, хлопотным и низко рентабельным источником ресурсов, хотя именно работа с депозитными вкладами лежит в основе банковских ресурсов для инвестиций. [11]

Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а не на кредитовании, при котором предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок.

Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Кроме того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены. [10, с.21-27]

Отсутствие взвешенной, экономически обоснованной процентной политики во многих российских банках ведет к тому, что в настоящий момент многие предприятия, испытывающие острую необходимость в пополнении оборотных средств, не могут позволить себе взять ссуду в коммерческом банке в виду необоснованно завышенной ставки процента.

В тоже время не отвечают реальным потребностям деятельности коммерческих банков и некоторые обязательные нормативы ЦБ РФ. Так, например, норматив Н9 - максимальный размер риска на одного заемщика. При желании Банка России стимулировать кредитование промышленности, расчет этого норматива не целесообразен. Банк вынужден распыляться на другие структуры, хотя есть ликвидные промышленные структуры, которые могут получать кредиты.

По своей природе процесс кредитования не совсем совершенен. Кредитный анализ может оказаться несовершенным в силу различных причин (как субъективных, так и объективных). Если руководство банка будет стремиться только к устранению ссудных потерь, то банк перестанет выдавать ссуды, прибыль уменьшится, и не будут удовлетворяться потребности клиентов в кредите. Банки не в состоянии полностью исключить риск, так что ссудные потери неизбежны. Цель банка: достичь оптимального соотношения прибылей и рисков. Работники ссудных подразделений банков постоянно следят за состоянием заемщиков и пытаются определить негативные изменения до того, пока они станут необратимыми.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. [7, с.10]

Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого вида операций, отсутствием опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков.

Несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходом банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей в работе банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности, узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.

Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются6:

  • отсутствие реальной ответственности заемщиков за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;

  • недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;

  • взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;

  • отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;

  • недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Так называемая «Программа Грефа» – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему7. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 1996.

  2. Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).

  3. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2001.

  4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000.

  5. Долан Э.Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика – М.: Новое время, 2001.

  6. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000.

  7. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.

  8. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.

  9. Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.

  10. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - с.19.

  11. Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/.

1 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.

2 Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000, с. 215.

3 Источник: Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).

4 Источник: там же.

5 Источник: Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.

6 Источник: Вестник Банка России. – 2000. - №65.

7 Источник: Вестник Банка России. - №65. – 2000.

1 2 3 4 5 6

Похожие работы:

  • Кредит и его формы

    Реферат >> Банковское дело
    ... КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ СОДЕРЖАНИЕ Введение 1. Кредит и его формы 1.1. Сущность, принципы и функции кредита 1.2. Характеристика основных форм кредита ... политики. 1. КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ 1.1 Сущность, принципы и функции кредита Кредит - предоставление денег ...
  • Кредит как форма движения ссудного капитала

    Контрольная работа >> Банковское дело
    ... 1.1 Необходимость кредита в рыночной экономике, его функции Кредит представляет собой движение ссудного ...
  • Кредит, его функции и виды

    Реферат >> Деньги и кредит
    ... КРЕДИТА Кредит [kredo] - доверяю. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его ... одной из стадий его кругооборота, капитал в товарной форме. При банковском кредите ссудный капитал ...
  • Кредит и его формы

    Реферат >> Банковское дело
    ... РАБОТА По курсу: «Деньги, кредит, банки» Тема: «Кредит и его формы» Группа 528 Студентка Ксенофонтова ... кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой. Основная форма нового кредита - денежный кредит ...
  • Кредит, его сущность, формы и функции

    Курсовая работа >> Банковское дело
    Оглавление Введение 1. Кредит, его сущность, функции и принципы организации 2. Виды и формы кредита и их функционирование в рыночных ... . Реферат курсовой работы «Кредит, его сущность, формы и функции» Ключевые слова: кредит, кредитные отношения, принципы ...
  • Типы проектного финансирования. Простой инвестиционный кредит, его оценка

    Доклад >> Экономика
    ... финансирования. Простой инвестиционный кредит, его оценка НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫЕ СХЕМЫ ... Построй-Эксплуатируй-Верни) - узаконенная форма отношений государства (в лице правительственных ... , связанным именно с кредитной формой финансирования проекта. В результате ...
  • Международный кредит и его формы

    Реферат >> Международные отношения
    МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ И ЕГО ФОРМЫ 1 Содержание международного кредита Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в ... кредитования. Одной из форм кредитования экспорта банками является кредит покупателю. Особенность такого ...
  • Формы и виды кредита

    Реферат >> Экономика
    ... счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок ... приобретает необходимые товары в кредит. Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме акцепта тратты. При ...
  • Банковский кредит: его виды и классификация

    Статья >> Экономика
    Банковский кредит: его виды и классификация Виктор Андреевич ... цели). 2. По форме предоставления кредита 2.1. В безналичной форме: I. зачисление безналичных ... использованием векселей банка; III. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов). 2.2. В ...
  • Банковский кредит, его суть и общие основы развития

    Курсовая работа >> Банковское дело
    содержание ВВЕДЕНИЕ 3 Формы кредита в Структуре и механизмах функционирования кредитной системы 5 Банковский кредит и его виды 10 ... поступают в экономическую систему в кредитной форме. Банковский кредит и его виды Кредит, по определению, это денежные ...