Главная >> Реферат >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Основные черты и особенности функционирования современной банковской системы России.

В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректи­руются и дополняются Центральным банком РФ, но законодательная база остается неизменной. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто российской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы России, а также основные особенности ее функционирования.

Российские банки можно классифицировать по нескольким основным параметрам, среди которых размер банка и база, на которой он был создан. По последнему признаку банки подразделяются на три группы:

1. Банки, организованные на основе учреждений бывших государствен­ных специализированных банков. Сюда входят такие крупные банки, как Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк.

2. Вновь созданные коммерческие банки, большинство из которых являются универсальными. Наиболее крупные из них находятся в Москве: ОНЭКСИМ Банк, Международный московский банк, Инкомбанк, Токо-банк, Менатеп, Банк Империал и другие;

3. Отраслевые банки, созданные в основном на базе министерств и ведомств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и другие).

Размер банка - категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени наиболее популярным признаком был размер уставного фонда банка.

Группировка банков России по размеру уставного фонда (10, стр.15):

До 100 млн. руб. - 2,8%

от 100 до 500 млн.руб. - 30,8%

от 500 млн. руб. до 1 млрд. руб. - 12,5%

от 1 до 5 млрд. руб. - 34,7%

от 5 до 20 млрд. руб. - 15,6%

от 20 млрд. руб. - 3,6%

В настоящее время большее внимание стало уделяться другим показателям, которые способны показать объективную картину практической деятельности банка. Такие данные можно получить из рейтингов, которые периодически публикуют различные издания. Вот как выглядит десятка ведущих банков страны по рейтингу "Интерфакс - 100" (14, стр.8).

Показатели для таких рейтингов берутся из балансовых отчетов банка. Еще несколько лет назад российские банки крайне неохотно предоставляли специалистам и общественности такого рода информацию, а та, что все-таки попадала в печать, зачастую грешила неточностями или прямыми искажения­ми. В настоящее время благополучные банки сами предоставляют такие материалы прессе, а нередко даже платят за их опубликование. И несмотря на то, что возможность предоставления неверных сведений по-прежнему существует, к этим материалам можно относится с достаточным доверием, т.к. возможности контроля и степень информированности населения существенно возросли, и надежные банки не будут портить свою репутацию опубликованием заведомо неправильных показателей деятельности.

Балансы банков существуют в двух видах: краткие, которые могут быть представлены широкому кругу интересующихся лиц, и более развернутые, с которыми работают специалисты - аналитики, контролеры, аудиторы и пр. Вот пример краткого баланса (16, стр. 5):

Баланс коммерческого банка "МонтажСпецБанк" на 1.01.1996. (млн. руб.)

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банков­ских учреждений. Так из 100 банков, упомянутых в рейтинге, 60 расположены в Москве, а остальные 40 - в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Россельхозбанка, Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины - большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Другое направление развития - расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.

Депозитные услуги. Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка РФ -это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка. Коммерческие банки лишь в последнее время стали активно развивать этот вид услуг - время "легких денег" кончилось, финансовая ситуация в стране несколько стабилизировалась и, как следствие, банки начали работать над диверсификацией своей деятельности. Многие банки для привлечения свободных денежных средств используют все новые и новые средства: предоставление различных видов услуг, открытие разнообразных, выгодных для вкладчика счетов (срочные, сберегательные, пенсионные, валютные и пр.).

Кредитные услуги. Основным видом активных операций российских коммерческих банков является кредитование юридических лиц. Приоритеты кредитования определяются направленностью деятельности конкретного коммерческого банка. Банки, имеющие в числе своих клиентов крупные промышленные предприятия, специализируются на выдаче кредитов в промышленность; банки, работающие со строительными фирмами, кредитуют строительство, и т.д. Однако у большинства банков высок процент вложений в торговлю и практически отсутствует кредитование населения. По существу, единственным банком, занимающимся кредитованием физических лиц, является Сбербанк РФ.

В последнее время повысилась роль среднесрочных кредитов, что свидетельствует о постепенной стабилизации денежно-кредитной системы России. Однако банки по-прежнему с большой осторожностью относятся к проблеме выдачи кредитов. Каждый банк проводит собственную политику, зависящую от таких факторов, как текущий курс доллара, темпы инфляции, политическая ситуация в стране, источник средств для выдачи кредитов (государственные дотации; кредиты, полученные от западных стран; собствен­ные средства, и пр.). Соотношение всех этих факторов определяет степень рискованности кредитования различных отраслей для конкретного банка. Возрастает доля межбанковских кредитов: с 2% в 1993-94 гг. до 10-15% в настоящий момент.

Расчетные услуги. В расчетных операциях коммерческих банков основное место занимают расчеты коммерческими поручениями. Более сложные формы расчетов - инкассо, аккредитивы и др. - применяются реже, в основном

при международных расчетах. Для осуществления платежей используется система расчетно-кассовых центров ЦБ, создаются альтернативные системы расчетов через корреспондентские счета. Такие системы образуются следующими способами:

- простое открытие корреспондентских счетов и установка двусторонней системы межбанковской связи;

- организация системы расчетов через клиринговый центр;

- создание расчетной системы и клиринговой сети на базе крупных коммерческих банков.

Операции с ценными бумагами. Многие коммерческие банки занимаются выпуском своих ценных бумаг - акций, облигаций, векселей. Их рейтинг на вторичном рынке ценных бумаг довольно высок в силу их надежности и доходности - если, конечно, речь идет о банках, пользующихся доверием. Государство начало размещать на рынке свои ценные бумаги - ГКО, ОФЗ и др. Операции с ними ведутся очень активно, т.к. доход по ним достаточно высок, а их ликвидность гарантирована государством. Вложения банков в корпоративные ценные бумаги растут незначительно, и лишь относительно немногие банки активно занимаются инвестиционным посредничеством.

Операции с валютой. В настоящее время положение на рынке валюты достаточно спокойное. После введения валютного коридора многие банки, специализировавшиеся исключительно на спекуляциях с валютой, потерпели крах. Теперь на этом рынке остались крупные банки, имеющие возможность оперировать значительными рублевыми и валютными суммами и получать спекулятивные выигрыши за счет большого оборота, а также банки, покупающие или продающие валюту для собственных нужд или для нужд своих клиентов. Упорядочилась ситуация и другими услугами банков. Центральный Банк России проводит жесткую политику лицензирования банков, занимающихся куплей-продажей валюты, конвертацией валют, открытием валютных счетов юридическим и физическим лицам.

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Похожие работы: