Главная >> Реферат >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Сущность кредитных отношений. Функции Центрального Банка.

Итак, банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Для того, чтобы понять сущность современного банка, необходимо дать определение кредитной системе. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который его собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Кредит - это средство, позволяющее напитывать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах: коммерческий и банковский кредит. Существуют и другие виды кредитов: потребительский, государственный, международный и т.д. Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые формы кредита.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Исторически кредитные отношения прошли все стадии развития - от простейшей формы, когда заемщик напрямую связывался с кредитором и получал необходимую сумму денег под процент; через более сложную - когда в качестве посредника между ними встал банк; до современной формы, в которой появляется контролирующий и регулирующий орган - Центральный банк.

Вот как выглядит на сегодняшний день схема банковской системы любой страны:

Институт верхнего уровня банковской системы

Центральный банк

Институты нижнего уровня банковской системы



Небанковские

Коммерческие банки кредитно-финансовые

институты


Универсальные Специализированные Инвестиционные

банки банки компании Инвестиционные фонды

Инвестиционные банки Страховые компании Ипотечные банки Пенсионные фонды

Сберегательные банки Ломбарды Банки потребительского Трастовые компании

кредита и др.

Отраслевые банки

Внутрипроизводственные банки

Центральный банк, или, как еще его называют "банк банков", - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. Первый центральный банк возник 300 лет назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.). Главное условие нормального функционирования этого института - независимость от политического давления. Как правило, капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые институты. Основные функции центрального банка:

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- эмиссия кредитных денег;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

- рефинансирование коммерческих банков;

- кредитно-расчетное обслуживание правительства;

- хранение официальных золотовалютных резервов. Для государств, которые в настоящий момент принадлежат к числу промышленно развитых, первая половина 20 в. прошла под знаком нарастания государственного вмешательства в народнохозяйственные процессы. Банковские крахи 20 - 30 гг. показали, что эффективное функционирование национальных экономических систем во многом основано на стабильности финансово-кредитных структур. Рынок же такую стабильность обеспечить не в состоянии. Вследствие этого кредитная система, также как и другие сферы экономики, стала все более подпадать под государственное регулирование и контроль.

В межвоенный период усилия по регулированию кредита были направлены главным образом на ослабление давления рыночной конкуренции на прибыли и капиталы банковских институтов. Именно здесь видели базу стабильности как всей финансовой сферы, так и отдельных банковских институтов. В качестве инструментов воздействия использовались жесткое регулирование ссудного капитала и стратегия четкого структурирования, разделения финансовых институтов и рынков. Государство пыталось таким образом достичь двух целей: во-первых, обеспечить развивающуюся экономику средствами платежа, ликвидностью, кредитом; во-вторых, избежать перекредитования; в-третьих, не допустить излишней концентрации сил в банковско-финансовой сфере, чтобы она не могла стать конкурентом государству в вопросах регулирования экономики.

После второй мировой войны давление государства на финансовую систему еще более увеличилось, тем самым сводя на нет возможность влияния на кредитные отношения рыночных сил. Однако с преодолением последствий войны, с ростом национального дохода, с усилением диверсификации промышленности и торговли, с активизацией международных связей по линии внешней торговли, с увеличением капиталовложений и в конечном итоге, с -ростом воздействия механизмов рынка на экономические процессы в целом ряде стран начинается переориентировка в рамках концепций хозяйственного роста: возрастающее влияние уделяется рыночным методам регулирования отношений в банковско-финансовой сфере.

Национальные власти постепенно соглашались с тем, что высокодиверсифицированные, сложные и быстро меняющиеся потребности современной экономики в финансовых услугах не могут более удовлетворятся в рамках сверхпротекционистских и зарегулированных банковских систем. В итоге уже к началу 80-х гг. в валютно-финансовой политике западных государств взаимодействовали две тенденции: дерегулирование отдельных товарных и особенно валютно-финансовых потоков и одновременно рост протекционизма, ограждение национального экономического пространства.

Эти исторические примеры показывают, насколько сложным и многогранным является процесс взаимодействия государства и кредитно-финансовой системы. По большинству вопросов посредником в этом взаимодействии выступает центральный банк. Практика показывает, что основной функцией, выполняемой центральным банком, является денежно-кредитное регулирование. Инструментарий кредитной политики очень широк, хотя каждая страна обычно использует лишь определенный набор способов воздействия. Перечислим основные инструменты денежно-кредитной политики:

Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка центрального банка по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. Официальная ставка обычно выше рыночных ставок и служит ориентиром для них. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Например, рост процентных ставок, удорожание кредита побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег.

Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в центральном банке. Это прямо ограничивает возможности кредитования и депозитной эмиссии.

Политика обязательных резервов впервые была опробована в США в 30-е гг., и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Однако норма банковских резервов - это в большей степени административный инструмент, и сейчас его значение во многих странах с развитой и относительно устойчивой экономикой снижается.

Операции на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. В период высокой конъюнктуры ЦБ предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, ЦБ создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Эти операции служат прежде всего для регулирования спроса и предложения.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и т.д.

Допуск к рынкам регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. Непременно учитывается связь валютных операций с денежным обращением.

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Похожие работы: