Главная >> Реферат >> Банковское дело

1 2 3

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА*

Последствия отзыва лицензии для клиентуры коммерческого банка

Как мы уже выяснили, после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции, включая расчетные. В результате положение его клиентов, имеющих у него расчетные счета, становится незавидным.

До недавнего времени законодательство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности. Поэтому в результате отзыва лицензии у обслуживающего банка единственный расчетный счет предприятия, открытый в этом банке, прекращал функционировать, что приводило к парализации всей деятельности предприятия на неопределенный срок. Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время. Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года "О порядке создания и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР" допускал возможность осуществления ряда расчетных операций банком, у которого отозвана лицензия. Однако на сегодняшний день он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право банков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некоторое непродолжительное время.

После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искать другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания. Решить эту проблему можно двумя путями: открыть расчетный счет в другом банке без одновременного закрытия счета в прежнем и с закрытием такого счета. До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 "О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006" [4] допускался лишь последний вариант, поскольку законодательство разрешало юридическим лицам иметь только один счет по основной деятельности. В тот период процедура перехода клиента - юридического лица на обслуживание в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил. На сегодняшний день количество расчетных счетов, которые могут быть у одного юридического лица, не ограничивается. Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем. Каких-либо указаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, находящейся в банке с отозванной лицензией, или невозвращенного ему кредита нет, учитывая, что Указ Президента от 21 марта 1995 года № 291 только что вышел. Однако, на наш взгляд, ЦБ РФ такие правила обязательно установит, что будет совершенно обоснованно. До выхода таких разъяснений для клиента - юридического лица предпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке, не закрывая его в прежнем.

Если все же клиент желает не только открыть расчетный счет в новом банке, но и закрыть его в прежнем, нужно руководствоваться следующим. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 установлена процедура перехода клиента из банка в банк при наличии у обслуживающего его банка дебетового сальдо или отсутствии денег на корреспондентском счете. Дебетовое сальдо нередко рассматривается Банком России как основание для отзыва лицензии. Кроме того, положение клиента банка с дебетовым сальдо или без денег на корсчете, но с лицензией и клиента банка с отозванной лицензией примерно одинаково: клиент лишен возможности производить платежи. С учетом этого обстоятельства в случае отзыва лицензии допустимо по аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк с одновременным закрытием счета в прежнем банке, предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94.

Следует сразу оговориться, что это допустимо до тех пор, пока не принято решение о ликвидации коммерческого банка. В последнем случае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов определяется законодательством о ликвидации юридических лиц.

Указанной телеграммой установлено, что при отсутствии средств на корсчете коммерческого банка (а также при наличии дебетового сальдо по его корсчету) клиенту разрешается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка средств на его прежнем счете. Переход на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ после погашения клиентом задолженности по ссудам прежнего банка. Эта норма в настоящее время потеряла актуальность и не должна применяться. Разрешение ГУ ЦБ РФ было необходимо ранее только потому, что расчетный счет в новом банке открывался клиенту без перевода на него остатка с прежнего счета.

Таким образом, сохранялась возможность появления у клиента двух расчетных счетов, если банк, в котором ранее обслуживался клиент, вновь возобновит осуществление расчетных операций. Поскольку в настоящее время все ограничения относительно количества расчетных счетов у юридических лиц отменены, согласования с ГУ ЦБ РФ не требуется. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 предусмотрено, что при закрытии расчетного (текущего) счета клиента в банке остатки средств в другой банк не передаются, а зачисляются на счет № 904 "Прочие дебиторы и кредиторы", где клиенту открывается лицевой счет. Расходные операции по таким лицевым счетам не производятся. При наличии картотеки неоплаченных документов клиента по обязательным платежам, предусмотренным законодательством (картотека № 2), банк, в котором закрывается счет клиента, передает эти документы по описи в банк по месту открытия нового счета.

В случае поступления в адрес клиента, перешедшего на обслуживание в другой банк, инкассовых поручений, других документов на бесспорное списание средств указанные документы передаются банком, в котором закрывается счет клиента, по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата, выставившего указанный платежный документ. В соответствии с п. 5 рассматриваемой телеграммы при наличии у клиента задолженности по кредитам, предоставленным в счет централизованных ресурсов, рассматривается вопрос о переуступке долга банку, в который переходит клиент, с одновременным переоформлением кредитных договоров.

В случае ликвидации банка чрезвычайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим, так и физическим лицам) вкладов, средств, находящихся на расчетных (текущих), текущих валютных и других счетах, особенно если такая ликвидация связана с банкротством банка. В ряде развитых стран мира эта проблема решается путем создания специальных страховых фондов кредитной системы соответствующего государства.

Например, Федеральная корпорация страхования депозитов в Соединенных Штатах Америки производит страхование частных вкладов до определенной законодательством величины и в случае банкротства банка выплачивает вкладчику обусловленную сумму. До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране. Ранее Банк России осуществлял формирование фонда страхования коммерческих банков от банкротства и фонда страхования депозитов. Главным недостатком правового регулирования этой деятельности было полное отсутствие утвержденного порядка получения средств из этих фондов. Фактически все было отдано на усмотрение аппарата Банка России.

В настоящее время ситуация ухудшилась. В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 года № 62 с 1 января 1994 года формирование этих фондов Банком России прекращено. Руководствуясь п. 3 Указа Президента РФ от 28 марта 1993 года "О защите сбережений граждан Российской Федерации", Центральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства, перечисленные банками в 1991-1993 годах в фонд страхования депозитов в коммерческих банках, в создаваемый федеральный фонд обязательного страхования денежных вкладов (депозитов) и счетов населения в качестве страховых взносов коммерческих банков. Ранее перечисленные в фонд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены тем коммерческим банкам, от которых они поступили.

Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан.

Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной или частичной потере средств вкладчиков, вложенных в такой банк. Таким образом, вкладчики оказались незащищенными от потери своих денег, поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов, если у банка нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, а страховой фонд отсутствует. Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России. Проекты закона о банковской деятельности в новой редакции (ст. 37 и 38) предусматривают обязательное и добровольное страхование вкладов граждан с целью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Однако сегодняшний отрицательный опыт в этой области, который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков, показывает, что от нормы права до ее реального воплощения в жизнь - дистанция огромного размера. Поэтому остается пожелать, чтобы такие фонды были наконец образованы и начали действовать.

В качестве положительного обстоятельства следует рассматривать факт включения в ст. 38 Закона о Банке России нормы, регулирующей порядок использования фонда обязательных резервов, который образуется каждой кредитной организацией в зависимости от размера привлеченных ею средств клиентуры - юридических и физических лиц. Эти средства находятся в Банке России, который устанавливает норматив образования фонда обязательных резервов. Ранее порядка использования этих средств не было вообще. Поэтому решение вопроса о целях и условиях использования этого фонда было отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России.

Теперь же в соответствии со ст. 38 Закона о Банке России при отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в Банке России средства должны использоваться для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Однако этой нормы, на мой взгляд, недостаточно для эффективного использования средств фонда обязательных резервов. Они должны на тех или иных условиях предоставляться в распоряжение кредитной организации, которая их перечислила, при возникновении у нее временных финансовых затруднений еще до отзыва лицензии. Такой подход позволит укрепить платежеспособность кредитных организаций. Учитывая, что на средства указанного фонда, находящиеся в Банке России, не начисляются проценты, перечислившая их кредитная организация также должна получать эти средства безвозмездно, но с обязательством возврата в установленный срок (от двух дней до двух недель).

Поскольку отзыв лицензии является тем фактором, который исключает осуществление банком каких-либо банковских операций, такой банк не может отвечать за невыполнение своих обязательств по любым договорам, в том числе по кредитным договорам и договорам банковского счета. В этом отношении отзыв лицензии можно рассматривать как своего рода непреодолимую силу, исключающую ответственность за невыполнение договорных обязательств. Банк нельзя обязать к совершению незаконных сделок, то есть банковских операций при отсутствии лицензии, а значит, нельзя наказать за их не совершение. По этой причине клиент не вправе взыскать с банка убытки, вызванные несвоевременными расчетами или непредоставлением ему обещанного кредита. Клиент также не вправе взыскать с банка штрафные санкции, предусмотренные как договорами, так и законодательством.

Эта ситуация серьезно отличается по правовым последствиям от другой ситуации, когда банк не производит расчетные операции по причине отсутствия у него денег на корреспондентском счете, но при не отозванной лицензии. Отсутствие денег на корсчете (а также наличие дебетового сальдо) является тем обстоятельством, за которое банк отвечает, поскольку оно возникло в результате неграмотного осуществления им банковской деятельности. Кроме того, многие банки имеют несколько корреспондентских счетов и при отсутствии денег на одном счете могут производить операции через другой. На практике некоторые банки так и поступают: при отсутствии денег на основном корсчете в Банке России они продолжают производить расчетные операции для привилегированной клиентуры через другой счет. Клиенты, права которых нарушены таким поведением банка, могут получить необходимые сведения о корсчетах своего банка на основании соответствующего определения арбитражного суда через его налоговую инспекцию.

Итак, отсутствие денег на корреспондентском счете коммерческого банка, включая случай, когда на нем образовалось дебетовое сальдо и операции по нему прекращены, не является обстоятельством, которое освобождает банк от ответственности за несвоевременное совершение расчетных операций или невыполнение ряда других обязательств перед клиентурой. Он может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков и уплаты штрафов, предусмотренных договорами и законодательством, например Положением о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденным постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 года № 911 [5].

Если отсутствие денег на корсчете банка привело к несвоевременной выплате вклада, включая обусловленные проценты, вкладчику физическому лицу, который является потребителем банковских услуг в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" [6], помимо требования о возмещении убытков и возврате вклада вместе с обусловленными процентами такой вкладчик вправе потребовать возмещения ему морального вреда в соответствии со ст. 13 этого Закона. Указанные требования могут быть заявлены, если нарушение договоров с клиентурой допущено банком до отзыва лицензии. Факт отзыва лицензии является тем обстоятельством, которое исключает ответственность банка за не совершение им тех или иных банковских операций.

Если банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами по причине тяжелого финансового положения, клиентуре не следует спешить с признанием его банкротом. Если у банка есть хоть какое-то имущество, на которое можно обратить взыскание, лучше всего предъявить обычный имущественный иск: о возврате вклада, об оплате векселя или депозитного (сберегательного) сертификата и т. п. Признание банка банкротом - очень длительный процесс, который может растянуться на годы. Поэтому на сегодняшний день положение вкладчиков такого банка крайне незавидное: до окончания процесса о признании банка банкротом и его ликвидации они не смогут получить вложенные средства. В условиях инфляции это может привести к почти полной потере вложенных в банк денег. Именно поэтому вкладчики банков (физические и юридические лица) не могут быть заинтересованы в возбуждении дела о банкротстве банка, хотя некоторые из них (по неосведомленности) и пытаются это сделать.

Решение о ликвидации банка должно быть объявлено в печати. Там же должны содержаться сведения о порядке и сроке заявления требований кредиторов банка. В соответствии со ст. 63 ГК РФ этот срок не может быть менее двух месяцев с момента публикации о ликвидации. Факт принятия компетентным органом решения о ликвидации банка означает, что сроки выполнения обязательств по всем договорам, заключенным банком, считаются наступившими вне зависимости от того, какими они являются в соответствии с этими договорами. После образования ликвидационной комиссии банка его клиенты, имеющие к нему какие-либо претензии, вправе предъявить их ликвидационной комиссии в письменной форме. Если ликвидационная комиссия откажется удовлетворить обоснованные требования клиентов банка, они вправе обратиться в суд. После завершения ликвидации банка все требования клиентуры, оставшиеся неудовлетворенными, считаются погашенными.

Примечание.

4. Российская газета, 1995, 25 марта.

5. СП СССР, 1983, № 27, ст. 155.

6. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ, 1992, № 15, ст. 766.

1 2 3

Похожие работы: