Главная >> Реферат >> Банковское дело

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

1.1. Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы к оценке надежности коммерческих банков

В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса в банках, принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка является актуальной. Актуальность этой проблемы стала еще выше после августовского банковского кризиса 1998г. еще выше. Последствиями этого кризиса стали: отсутствие ресурсов для продолжения кредитования различных секторов экономики, в том числе здоровой ее части что привело к стагнации производства, падению экспортного потенциала, другим негативным экономическим и социальным последствиям. Произошло огромное изъятие средств вкладчиков с банковских счетов, что привело к резкому сокращению ресурсной базы банков, снижение доверия к банковской системе и к отдельным банкам как со стороны самого банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов. «Замораживание» значительных объемов банковских активов в государственных ценных бумагах, потеря банками ликвидности, значительные убытки, в результате снижение суммарного капитала банковской системы практически до нуля.

Не лучше отношение к коммерческим банкам и у частных вкладчиков. На вопрос «Как изменится Ваше отношение к надежности вкладов в коммерческих банках после принятия закона "О гарантиях вкладов"?» участники опроса, проводимого ВЦИОМ, дали следующие ответы: Никак не изменится отношение у 2084 (80%) чел.; заметно улучшится - у 56 (2%) опрошенных; 416 (16%) чел. думают, что их отношение улучшится частично; у 47 (2%) респондентов отношение частично ухудшится и заметно ухудшится - у 56 (2%) опрошенных6.

Д
иаграмма 1. Отношение населения к надежности коммерческих банков после принятия Закона о частных вкладах

В высшую группу надежности не попал ни один банк, к очень высокой группе относится только Сбербанк России, к высокой группе надежности относится только Внешторгбанк России, Газпромбанк, Международный московский банк.

В «Программе реструктуризации банковской системы России»7 отмечены основные проблемы большинства российских банков, накопившиеся в течение 5-6 лет и приведшие банковскую систему страны к глубокому системному кризису. Этими проблемами являются:

  • значительный объем выданных кредитов, которые либо не обслуживаются заемщиками, либо вовсе не могут быть возвращены заемщиками банкам, в результате чего значительный объем банковских активов оказался обесцененным и иммобилизованным;

  • тесное переплетение экономических интересов банков и их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и членами их финансово-промышленных групп, в результате чего политика банков проводилась исходя из корпоративных интересов отдельных групп клиентов и не учитывала интересы частных вкладчиков и других кредиторов;

  • низкий профессионализм руководящего звена банков, а в ряде случаев – личная корыстная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы кредиторов и акционеров;

  • использование некоторыми московскими банками значительных государственных бюджетных средств в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что привело к чрезмерной зависимости таких банков от состояния государственного бюджета, а также к нерациональному использованию государственных средств.

В апреле 1999 года лицензию на проведение банковских операций имели более 600 московских организаций. В середине апреля в Москве прошел девятый съезд ассоциации российских банков (АРБ). Высокое собрание почтили своим присутсвием первые лица правительства и Центрального банка. Главной темой для обсуждения стало состояние российской банковской системы и поиск путей выхода из кризиса. Выступавшие отмечали, что совокупный капитал банковской системы России реально равен нулю, что денег на реструктуризацию банков в бюджете нет, а помощь будут оказываться избирательно только тем кредитным организациям, которые встроены в региональную и государственные системы. Были и оптимистичные заявления о том, что реальность оказалась лучше мрачных прогнозов конца прошлого года.

Однако общий тон выступлений был все-таки минорный, а главным разочарованием прошедшего съезда, наверное, можно считать отсутствие единства между правительством, ЦБ и банковским сообществом относительно того, что нужно делать в сложившейся ситуации. Поэтому чего ждать дальше - массового отзыва банковских лицензий у так называемых "финансовых бомжей" или очередных кредитных вливаний в них остается только догадываться. Между тем заочно в полемику вокруг путей санации российской банковской системы вступил и председатель Всемирного банка Д.Вулферсон. Тон его заявления был достаточно жестским. Порекомендовав "быть здоровым и богатым", т.е. обанкротить банкротов и помочь тем, кто сможет устоять, г-н Вулферсон прозрачно намекнул на зависимость между успехами реформ в банковском секторе и получением Россией новых кредитов от ВБ. Так что дело по-прежнему за малым - начать и удачно завершить реструктуризацию российской банковской системы.

Реструктуризация банковской системы – это управляемый мерами Правительства Российской Федерации и Банка России, действиями учредителей и руководителей кредитных организаций процесс преодоления финансовых трудностей банков, проявившихся в период финансового кризиса. Целями реструктуризации банковской системы являются:

  • выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реальной экономики;

  • выделение и ликвидация неплатежеспособных банков, не имеющих перспектив дальнейшего существования;

  • выделение и реформирование крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки;

  • восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, корпоративных клиентов и иностранных партнеров;

  • восстановление способности банковской системы проводить расчеты;

  • защита вкладов населения, размещенных в банках;

  • недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности в среднесрочной перспективе;

  • отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на профессиональных банковских менеджеров, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов и акционеров банка;

  • привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;

  • восстановление нормального функционирования финансовых рынков, валютного, ценных бумаг, производных финансовых инструментов, межбанковского кредитного рынка.

В процессе реструктуризации банковской системы Правительство России, Банк России и российские банки должны руководствоваться следующими основными принципами:

  • приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;

  • равное отношение к корпоративным кредиторам, в том числе к иностранным;

  • открытость процесса реструктуризации обязательств и активов банков перед кредиторами, вкладчиками и органами надзора;

  • первоочередная экономическая ответственность старых собственников банка, выраженная в сокращении принадлежащего им банковского капитала;

  • привлечение кредиторов к управлению банками, подлежащими реструктуризации;

  • оказание государственной поддержки только тем банкам, которые самостоятельно стараются решить свои проблемы, принимают и успешно реализуют собственные программы финансового оздоровления.

Удачный выбор банка потребителями банковских услуг – предприятиями и частными лицами, подчас, не легкое дело. Наиболее важными критериями выбора банка, могут служить, во-первых, тип банка; во-вторых, ассортимент предоставляемых им услуг; в-третьих, качество и цена услуг и, наконец, самое главное – надежность (устойчивость) банка.

Под надёжностью банка понимается его способность без задержек и в любой ситуации на рынке выполнять взятые на себя обязательства. Поддержание устойчивости банков требует комплексного изучения их деятельности с применением широкого набора аналитических приемов.

Надёжность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства. Если же действие внешней среды относительно стабильно, то положение банка определяется внутренним (эндогенным) положением.

К внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями, а также: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, внутренняя политика банка.

Каждый из субъектов рынка (ЦБ, коммерческие банки, предприятия и организации, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти, физические лица) преследуют собственные цели при анализе финансового состояния банка. Однако общей целью анализа для всех субъектов является определение эффективности деятельности и степени надёжности банка.

Анализ финансового состояния коммерческого банка можно представить как внешний: со стороны ЦБ РФ, независимых рейтинговых агентств, потенциальных клиентов (вкладчиков, акционеров), и внутренний - внутренними аналитическими службами банка.

Существуют несколько подходов к анализу надежности КБ: со стороны ЦБ, на основе рейтинговой системы и на основе публикуемой отчетности.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Похожие работы:

  • Коммерческие банки

    Контрольная работа >> Банковское дело
    ... банком. Рассмотрим ликвидность и ее влияние на устойчивость, стабильность и надежность банка. 3. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы, методы ...
  • Анализ финансового состояния коммерческого банка

    Реферат >> Банковское дело
    ... следующее определение понятия надежности банка: Надежность банка ... банка к той или иной группе. В мировой практике существуют три основных метода ... надежности банков // Профиль 2001, №20 Нестеренко О. Б. Надежность банка и факторы ее ...
  • Коммерческий банк – основное звено банковской системы

    Реферат >> Экономика
    ... банка. Основная задача ревизионной комиссии банка ... коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности ... нем определенной доли привлеченных банками средств ...
  • Коммерческие банки Кыргызстана

    Реферат >> Экономика
    ... Операции коммерческих банков. §1.Пассивные операции банков Определение банка как ... надежный. Фондовые операции. Другой вид активных операций коммерческих банков ... банк банков". Он имеет дело не с населением, а с банками. Основная функция ...
  • Коммерческие банки

    Реферат >> Банковское дело
    ... основные моменты законодательного регулирования деятельности банков в РФ. 2.Законодательные основы деятельности коммерческих банков Деятельность коммерческих банков ... для коммерческих банков, так как его отличают в определенных случаях надежность, ...
  • Коммерческие банки и их операции

    Реферат >> Банковское дело
    ... существенно снижает ликвидность коммерческих банков, а управление ею в части этой ... для коммерческих банков, так как его отличают в определенных случаях надежность, ... паи. Основным достоинством метода распределения активов по сравнению с методом общего ...
  • Коммерческий банк - основное звено рыночной системы

    Реферат >> Банковское дело
    ... ликвидностью банка. 32 Заключение. 35 Список используемой литературы: 36 Введение. Коммерческие банки - основное звено ... что предполагает оценку способности банка в течение периода времени изменять сложившийся ...
  • Коммерческие банки. Экономические основы их формирования

    Реферат >> Экономика
    ... ее ... . Основное назначение банка ... методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков ... коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности ... на определенные ценные ...
  • Депозитная политика коммерческого банка

    Контрольная работа >> Банковское дело
    ... этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации. Депозитная политика банка Коммерческий банк Привлеченные ... политики банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно ...
  • Роль коммерческих банков в рыночной экономике

    Реферат >> Банковское дело
    ... ее функционирования на двоуровневой основе. Для регулирования деятельности основных ... региона, а и методами управления, уровнем и ... определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки ...